Contul meu
Citeam aici despre cu băncilor li se rupe despre darea în plată, negociere sau orice altceva, pentru că ele oricum vând portofoliile de credite neperformante și ies curate și uscate.
Și am văzut un comentariu interesant.
Așa e, darea în plată are efect și asupra executărilor silite?
Nu de alta, dar din ce înțeleg, deja rechinii cei mai mari din această piață, notarii publici, au simțit imediat mirosul sângelui și au crescut prețurile la nivelul unei tranzacții imobiliare normale.
Ar fi drăguț dacă ar acționa așa. Nu poți să mai plătești, sănătate, banca își trece în cont cheltuielile cu recuperarea.
Da da, ar fi drăguț.
Food for thought.
Daca va place ce scriem, daca va place cum scriem, daca stiti ca am ramas din ce in ce mai putini oameni verticali si cu coloana, puteti sustine munca noastra.
Pe scurt
NOU
Batuti, schingiuiti si arsi de vii !!! BIne ca nu mai iau anlaicuri 😛
NOU
Da, da ies uscate de bani. Mie imi miroase a teatru scandalul asta cu darea in plata. Bancile isi cam doresc darea in plata pentru a avea un motiv de faliment. Vedeti ? Am falimentat din cauza datornicilor.
NOU
Ce pierde banca în cazul unui credit neperformant?
Mare parte din banii care i-au dat ca şi credit nu au existat iniţial. Ei vând o datorie care nu exista iniţial.
en.wikipedia.org/wiki/Money_creation
Dacă nu merge treaba, pur şi simplu îi vinde, îi scoate din evidenţe şi la revedere. Banca n-a pierdut bani, ci a pierdut o oportunitate de a face profit în viitor. Ceea ce e total altceva.
NOU
da, toate bancile abia asteapta sa dea faliment si sa nu mai faca bani. ai o logica de fier.
NOU
eu vreau sa imi fie explicata urmatoarea chestie.
lasand la o parte darea in plata, de ce nu negociaza nici acum, nici inainte banca cu clientii ?
adica dobitocii vand pachete de credite la 10% parca, nu e mai simplu si profitabil sa ii reduci rata la om chiar si cu 50% ?
NOU
nu mai pot edita.
eu asta as fi pus in lege. ca si in legea de vanzare a terenurilor agricole unde anumite persoane au prioritate. respectiv daca iti vine pe chelie sa vinzi creditul la 10% din valoare, clientul are dreptul sa il cumpere.
NOU
Pentru că ei vând în cadrul consorțiului la 10% din valoarea creanței, nu unor străini.
Ține de administrare, logistică, chestia asta cu ”externalizarea” recuperării, dar banii ajung în aceeași pușculiță la final. Exemplu, Suport Colect e a BCR.
Așadar, banca nu renunță la 90% din creanță atunci când cesionează la 10% din valoare, așa că problema care ți-o pui (de ce nu scade banca rata consumatorului) nu mai are obiect.
NOU
@user: pentru un credit neperformant banca este obligata sa faca niste provizioane la BNR. Asta implica bani blocati si niste costuri destul de maricele daca volumul de neperformante este mare. E mai ieftin sa vanda creanta unei societati de recuperare care apartine tot grupului, societate care nu se supune acelorlasi reguli ca banca (nu este obligata sa faca provizioane). Totul se reduce la costuri pana la urma 🙂
NOU
Labareala de explicatii.
Bancile vand pentru a scoata in afara business-ului principal pachetele neperformante.
Banca Gigi are active de 20 de mil, din care 10 sunt credite in franci evaluate ca neperformante. Cand raporteaza situatia financiara banca trebuie sa faca distinctie intre active.
Banca vinde activele gaunoase catre firma de recuperari GigiRecup, detinuta tot de grup, GigiImpex acum are active de 10mil+. Banca raporteaza ca detine prin grup titluri de participatie la GigiRecup, aia de are acum un sold de +9 mil fata de banca ( 10 -1 cat a costat pachetul). Banca e spalata de datoriile gaunoase, investitorii se bucura, bancherul primeste bonusul, fraierul e fugarit pana in panzele albe. win/win
asta mult simplificat, cu placere
NOU
Bineinteles ca asa ar fi logic, sa renegocieze cu clientul, daca oricum sunt dispuse sa vanda neperformantele cu discount de 90%. Dar, daca ar face asta, s-ar crea un precedent, un curent de masa. Toata lumea ar vrea renegociere si s-ar duce naibii sectorul bancar. E ca in bazarul din Istanbul, vanzatorul afiseaza un pret de 500 de lire desi e dispus sa vanda si la 200, dar daca ar afisa 200 ar vinde cu 100.
NOU
Sunteti fabulosi cu intrebarea asta: “de ce nu mi reduce mie ratele daca tot imi vinde creanta cu 10%? Sa-mi reduca si mie creditul la 10% :))”… Pentru ca, daca tu ca si client bun al bancii, platitor, ai afla ca ai si varianta asta de a nu mai plati ratele si banca iti va face o oferta de diminuare a ratei in momentul in care nu mai platesti, n-ar mai plati nimeni, de aia nu exista varianta sa-ti diminueze tie ratele si banca prefera sa vanda aceste credite. Si motivul 2: banca nu vinde creantele individual, cum ti-ar “vinde-o” tie ca si client rau platnic, sa spunem. Banca vinde pachete intregi de sute de milioane de euro si procentul acesta este mic tocmai pentru ca suma incasata este mare si este data de volum. Mergi tu la banca si spune-le maine ca vrei sa cumperi un pachet de 500 milioane euro de credite neperformante si le dai pe el 11% nu 10%, adica 55 milioane in loc de 50 cat dau altii si o sa vezi ca ai sanse sa cumperi si tu la valoarea asta daca-ti permiti sa cumperi volume.
NOU
deci practic s-a ajuns la darea in plata pentru ca bancile au fost si sunt in continuare autiste. si bineinteles tot ele se plang.
si nu te referi la mine, eu nu am avut in credit in viata mea. doar card de cumparaturi, ca imi e usor sa platesc/verific 1 data pe luna toate prostiile.
NOU
User n-ai inteles nimic. Ce-am spus eu si ce spui tu… Sunt autiste pentru ca nu le-au redus cu 90% creditele tututor clientilor? Asta nu inseamna ca sunt autiste. E business. Poti sa le numesti oricum vrei pe bancile astea dar numai autisti si dobitoci cum scriai mai sus nu. Sunt afaceri, banca vrea castig, nu e institutie de caritate. Si apropo, si cardul tau e tot un credit ca nu platesti cu plasticul, platesti cu banii bancii din spatele lui 🙂
NOU
In plus, se prea poate ca pachetele de credite neperformante sa nu fie cumparate de nimeni, ramanand ca o piatra de moara in ograda bancii.
NOU
”Mergi tu la banca si spune-le maine ca vrei sa cumperi un pachet de 500 milioane euro de credite neperformante si le dai pe el 11% nu 10%, adica 55 milioane in loc de 50 cat dau altii si o sa vezi ca ai sanse sa cumperi si tu la valoarea asta daca-ti permiti sa cumperi volume.”
Fals! Nu ai șansa de a cumpăra nici măcar cu 50%. De ce ? Pentru că banca nu-și ”externalizează” în mod real acele credite neperformante, ci doar le predă în gestiunea unor SRL-uri, care sunt însărcinate să recupereze creanțele cesionate (formate în urma declarării scadenței anticipate). Acele SRL-uri sunt parte din același grup cu acționariatul băncii, creanța nu se vinde unui străin. Banii ajung în aceleași mânuțe.
NOU
deci EOS KSI apartine de banca romaneasca? pentru ca la ei a ajuns creditul meu neperformant.
NOU
@cetin: e mai complicat de demonstrat: Eos KSI e detinuta 99.96% de un EOS nu stiucum inmatriculat in Germania, care este cu siguranta (n-am timp sa caut acum 🙂 detinuta de o companie inregistrata in Olanda. L randul ei, compania din Olanda este detinuta de o companie inregistrata in Cipru samd. Sunt unele banci care fac pe fata chestia asta, unele nu. Si bancile platesc impozite, nu-i asa?
NOU
Din cunoștințele mele EOS KSI (divizia română) nu cumpără creanțe, ci acționează pe seama creditorului (banca) pentru recuperarea creanței de la debitor (Cetin). Adică EOS te bate la cap să-i plătești băncii, prin intermediul său (pentru a-și reține fără bătăi de cap comisionul de 10%) sau te îndrumă să-i plătești direct băncii. EOK acționează (precum Urban s.a.) în baza unui contract de mandat.
Spre deosebire de mecanismul clasic (banca vinde practic creanța, schimbându-se astfel creditrul), în cazul tău – cel mai probabil, creditorul nu se schimbă, însă își substituie un agent (EOS) pentru a depune diligențe în vederea constrângerii debitorului în a-și onora obligația. De multe ori creanțele pe care încearcă să le recupere EOS sunt prescrise.
De obicei se apelează la EOS pentru creanțe mai micuțe.
NOU
da, era minima.
NOU
andrei, stai jos, ai 4.
NOU
Si mai e o chestie cu neperformantele. Nu stiu de ce, dar am impresia ca marile grupuri bancare isi vand pachetele mari de neperformante tot lor, unui SPV din grup. Ca sa ramana activele imobiliare tot in grup, dar in afara bilantului bancii.
NOU
@Ovidiu Totul bine si frumos cu eos ksi, pana se ajunge in instanta. Si cum o instanta din Brasov a hotarat acum 2 saptamani ca un creditor NU poate mandata alta persoana juridica in cereri de executare silita, devine interesant.
NOU
Mersi frumos, dar n-am ce face cu ele. As vrea o limonada si o apa plata.
NOU
In lege scrie ca darea in plata se va aplica şi celor care sunt în proces de executare silită. Acum trebuie sa asteptam normele de aplicare, dar teoretic comentariul din articol este valid.
NOU
Nici teoretic comentariul nu este valid.
Apartamentul nu devine proprietatea băncii prin efectul legii, ci în urma încheierii la notar a contractului translativ de proprietate. Inițiativa încheierii acestui contract poate aparține doar debitorului prin notificarea băncii prin intermediul unui avocat, notar sau executor. Dacă rămâi în pasivitatea pe care o degajă comentatorul din comentariul de mai sus, nu poți beneficia de darea în plată.
NOU
si atunci cum se aplica legea executarilor silite? ca scrie negru pe alb, se aplica si executarilor silite deja efectuate.
NOU
Tot cu condiția ieșirii din pasivitate a debitorului.
Adică beneficiile legii nu i se aplică debitorului de plano, el trebuie să ceară asta.
Asta cu executarea silită își găsește aplicabilitate în două situații:
1. Executarea silită a început anterior intrării în vigoare a legii dării în plată.
În această situație sigur că debitorul nu putea notifica banca pentru încheierea contractului translativ de proprietate și cu asta să scape – nu avea temei legal. Presupunând că apartamentul deja s-a vândut prin executare silită, iar între timp a intrat în vigoare legea dării în plată, pentru a-l opri pe creditor în a-l urmări silit în continuare, debitorul formulează o acțiune în constatare prin care se solicită a se constata stingerea obligațiilor care izvorăsc din contractul de credit (titlul executoriu care fundamentează executare silită). Datoria va fi stinsă abia la momentul la care se va pronunța instanța asupra acțiunii. Deci n-ai cum să beneficiezi de lege dacă nu-ți ridici fundul din fotoliu, așa cum sugerează comentatorul. Foarte important: sumele executate peste executarea apartamentului (deci în ipoteza în care valoare creanței este superioară sumei obținute în urma vânzării apartamentului) până la momentul introducerii acțiunii nu se restituie.
2. Executarea silită a început ulterior intrării în vigoare a legii.
Aici e simplu. Dacă ”ai pierdut trenul” notificării băncii până să declare scadența anticipată și să cesioneze creanța, iar apoi n-ai notificat nici cesionarul și el demarează executare silită, poți să introduci acțiune în constatare abia după ce îți execută locuința. Trebuie să fii atent să o introduci imediat după executarea locuinței, pentru a nu le permite să execute și altceva (popriri, bunuri mobile), deoarece ce se execută peste imobil nu se restituie decât de la data formulării acțiunii.
NOU
tks, foarte lamuritor:)
NOU
Nu mi-e foarte clară problema pe care și-o pune Arhi.
Dacă are efect asupra executărilor silite ? Adică asupra cheltuielilor de executare ? Nu. Prin darea în plată se sting doar obligațiile în legătură cu creditul, adică suma împrumutată și accesoriile generate.
Apoi, realitatea nu e tocmai așa cum o descrie comentariul ăla. Pentru a opera darea în plată nu e suficient ca tu, bietul șoarece de apartament, să nu-ți mai onorezi obligațiile față de bancă. Trebuie să adopți o poziție activă, adică să notifici băncii prin avocat, notar sau executor judecătoresc intenția de a transmite dreptul de proprietate asupra locuinței în favoarea băncii, cu consecința stingerii obligațiilor ce îmi revin (restituirea creditului).
Banca este obligată să se prezinte la bancă și să semneze contractul de vânzare cumpărare, moment de la care se sting orice obligații reciproce. Cheltuielile cu avocații, executorii și notarii le suportă debitorul, adică amărâtul care își pierde locuința (benevol) și ratele deja achitate.
NOU
Dacă nu notifici banca, se pierde beneficiul legii dării în plată. Adică banca va urma traseul binecunoscut: va declara scadența anticipată, va cesiona creanța, apoi cesionarul va demara executarea silită. Primul lucru care-ți va fi executat e locuința. Dacă nici acum, în ultimul ceas, nu notifici cesionarului intenția de stingere a obligației prin transmiterea dreptului de proprietate asupra apartamentului, el poate continua executarea silită până își acoperă integral creanța. Adică dacă ai avut ipotetic un credit de 50.000 E dar el (cesionarul) vinde apartamentul prin executare silită cu doar 30.000, te va putea urmări în continuare pentru diferență.
NOU
well, asta era intrebarea.
NOU
Sa zicem ca esti executat silit, notifici banca ca renunti la proprietate. Banca trebuie sa te scoata din casa cu executor judecatoresc sau trebuie sa iesi tu din casa “de buna voie” ?
NOU
Daca esti executat silit nu mai notifici banca. Trebuie sa chemi în judecată creditorul intr-o actiune in constatare, iar hotărârea va constata stingerea obligațiilor izvorâte din contractul de credit.
Partea cu notificarea funcționează doar anterior demarării executării silite sau după doar cu îngăduința creditorului.
Sigur că în ambele situații (1. s-a transmis proprietatea către bancă la inițiativa ta, prin notificare 2. apartamentul a fost vândut prin executare silită), nemafiind proprietatea ta, ocupi abuziv apartamentul și ai obligația potrivit legii de a-l elibera. Dacă totuși nu o faci, noul proprietar te poate evacua doar în baza unei hotărâri judecătoreși de evacuare (și o să suporți cheltuieli suplimentare).
NOU
daca cheltuielile suplimentare sunt mai mici decat chiria, merita
NOU
Multumesc Ovidiu pentru clarificari.
Deci in concluzie, banca nu poate valorifica mai usor apartamentele date in plata decat cele executate silit.
NOU
Hai noroc frate! Hai că am făcut și io ieri un frumos câștig la aparate și m-am scos. Am prina tablouri de fructe,cirese in special,repetari. Mi-am luat un telefon șmecher și voi da drumul la șmechwrie!
NOU
Hai c-a început să plouă mânca-v-aș gura. Las să plouă frate,mai cresc recoltele astea pe câmp,lwgumelw,cereale. Din pula mea crește,haha. Crește la spanioli,unde le culegem noi. La noi crește bălăriile,bagamias pula n Isärescu și n Iliescu al familiei matii. Si in Neylander, Petre Neulander. Și n Chioru asta nenorocit. Salută diaspora el,auzi. Da sa le zici sa munceasca sa vina înapoi nu le ziceai, Chiorule. Las să măncam roșii din Mexic,futuți pastrama lu morții matii de chior cu credite evreiești.